▼この記事を読んで欲しい人
国民健康保険料が高いと感じている人
国民健康保険料について詳しく知りたい人
社会保険料を節約したい人
▼この記事を読んでわかること
国民健康保険料を安くする方法
国民健康保険料の計算方法や減免方法
社会保険料や固定費の節約方法
資産運用や家計・老後資金についてのお悩みがあるなら、お金のプロであるFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのがおすすめです。
経験豊富なFPに相談すれば、ライフプランや収入、家族構成などを分析してもらい、最適なアドバイスをもらうことが可能です。
でも、FPに相談するにも自分で優秀なFPを探すのは大変ですよね。
そこでおすすめしたいのがマネーキャリアなどの無料FP相談窓口です。
無料FP相談窓口に相談すれば、あなたに合ったFPを無料で紹介してくれ、FP相談も完全無料で受けられます。
今なら、スマホ１台でオンライン相談も可能ですので、興味のある方はぜひ公式サイトをチェックしてみてください。
無料でお金の相談をする
国民健康保険料が高いと感じる方必見！この記事では、国民健康保険料を効果的に安くするための具体的な方法や、その注意点を詳しく解説しています。世帯分離のメリットやデメリット、個人事業主の社会保険料控除の裏ワザ、パートの方の免除・減免制度の活用方法など、さまざまな節約テクニックを紹介。
この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
>> 井村 那奈の詳細な経歴を見る
この記事の目次
目次を閉じる 国民健康保険料を安くする方法①「世帯分離」
国民健康保険料を安くする方法の1つ目は、世帯分離することです。
世帯分離とは、同居を続けながら住民票上で世帯を分けることをいいます。
親子ではなく夫婦での世帯分離も申請は可能ですが、明らかに生計を別にしていることの証明やどちらかが死亡した際の書類申請などが必要です。
世帯分離をするメリットと注意点を詳しく見ていきましょう。
収入が多い人と世帯分離をするメリット
世帯分離の注意点
収入が多い人と世帯分離をするメリット
収入が多い人と世帯分離をすることで、国民健康保険料を安くする方法があります。
国民健康保険料額は前年の所得で計算されるため、前年の世帯所得が下がれば負担額が減らせるわけです。
また世帯の所得合計金額が市町村の条例で定められた額より少なければ、住民税非課税世帯になります。
国民健康保険料の免除や、高額医療費の上限額が抑えられ負担を軽減できるでしょう。
ただし、すべての人が該当するわけではありません。
国民健康保険に加入している場合は、世帯分離で減額が期待できることを知っておくと良いでしょう。
世帯分離には注意点があります。
世帯によっては、損をすることもあるので、申請する前に慎重に判断しましょう。
国民健康保険料が高くなる場合があります。
国民健康保険料は世帯主が支払うため、世帯分離すれば世帯主が2人に増え、2世帯の保険料を合計すると、以前より高くなる可能性があるのです。
世帯分離によって保険料が減るかどうかは、世帯の構成や収入などによって異なります。 世帯分離後の保険料を確認しておきましょう。
扶養手当や家族手当が使えなくなる扶養手当や家族手当がもらえなくなるケースがあります。
会社から扶養手当や家族手当を支給されていた場合、世帯分離に伴って扶養から外れてしまうことがあるのです。
扶養から外れると支給されていた手当がもらえなくなるので、事前に健康保険組合などに確認しましょう。
諸手続きが煩雑になる
世帯分離をすると諸手続きが煩雑になります。
まず世帯分離をするために複数の書類を提出しなければなりません。
世帯分離後、親が高齢で自力で手続きできない場合、子どもが代理で諸手続きを行うことになるでしょう。
世帯が別であれば、都度、委任状が必要になります。
相続時に特例が使えない可能性がある
二世帯住宅で世帯分離すると、登記状態によっては小規模宅地等の特例が適用されません。
親子が別々に区分登記している場合も、相続時に小規模宅地等の特例が使えない可能性があります。
資産運用や家計・老後資金についてお悩みを抱えていませんか？
ファイナンシャルプランナー（FP）に相談すれば、あなたのライフスタイルや将来のビジョンに合わせて、資産運用や家計について最適なアドバイスをもらえます。
だけど、信頼できるFPを探すのは大変…
そんな時は「マネーキャリア」などの無料FP相談窓口を利用しましょう。
経験豊かなFPを無料でご紹介。
さらに、FPとの相談も0円！手軽にスマホからオンライン相談も予約できます。
以下のボタンから公式サイトをチェックして、お金の悩みを解消しましょう。
無料でお金の相談をする
国民健康保険料を安くする方法②「個人事業主なら社会保険料控除を利用」
国民健康保険料を安くする方法の2つ目は、個人事業主なら社会保険料控除を利用することです。
実践しやすい確定申告の裏ワザもご紹介します。
それでは、詳しく見ていきましょう。
国民健康保険料は社会保険料控除ができる
社会保険料控除の裏ワザ
国民健康保険料は社会保険料控除の対象です。
ただし国民健康保険料は、生命保険のような控除証明書がありません。
社会保険料控除を受ける場合は、確定申告書に年間に支払った金額を記入します。
毎年1月下旬に届く国民健康保険税年間納付済額通知書で、支払金額を確認しましょう。
社会保険料控除できるのは、次のとおりです。
健康保険、国民年金、厚生年金保険および船員保険の保険料で被保険者として負担するもの
国民健康保険の保険料または国民健康保険税
高齢者の医療の確保に関する法律の規定による保険料
介護保険法の規定による介護保険料
雇用保険の被保険者として負担する労働保険料
国民年金基金の加入員として負担する掛金
独立行政法人農業者年金基金法の規定により被保険者として負担する農業者年金の保険料
存続厚生年金基金の加入員として負担する掛金
国家公務員共済組合法、地方公務員等共済組合法、私立学校教職員共済法、恩給法等の規定による掛金または納金等
労働者災害補償保険の特別加入者の規定により負担する保険料
地方公共団体の職員が条例の規定によって組織する互助会の行う職員の相互扶助に関する制度で、一定の要件を備えているものとして所轄税務署長の承認を受けた制度に基づきその職員が負担する掛金
国家公務員共済組合法等の一部を改正する法律の公庫等の復帰希望職員に関する経過措置の規定による掛金
健康保険法附則または船員保険法附則の規定により被保険者が承認法人等に支払う負担金
租税条約の規定により、当該租税条約の相手国の社会保障制度に対して支払われるもの
引用元：国税庁ホームページ
社会保険料控除の裏ワザ
個人事業主が国民健康保険料を安くする方法として、青色申告の利用がおすすめです。
国民健康保険の保険料計算で基準となる課税所得を出す際、所得から差し引かれる控除は基礎控除のみになります。
扶養控除や生命保険料控除、医療費控除などは差し引くことができません。
しかし、青色申告は青色申告特別控除も差し引くことができます。
青色申告特別控除は、個人事業主が青色申告を利用すれば、確定申告で最高65万円までの控除を受けることができる裏ワザです。
国民健康保険の保険料計算においても、所得から最高65万円までの控除を差し引くことができます。
資産運用や家計・老後資金についてお悩みなら、専門家の力を借りてみませんか？
経験豊富なファイナンシャルプランナー(FP)が、あなたのライフスタイルやニーズを細かく分析し、最適な資産運用などを提案します。
しかし、信頼できるFPを探すのは簡単ではありません。
そこで、マネーキャリアなどの無料FP相談窓口がお手伝いします。
無料FP相談窓口なら厳選されたFPを無料で紹介してくれます。
さらに、FPとの相談も完全無料。
手軽にスマホからオンライン相談も可能です。
お金の不安解消のための第一歩、マネーキャリアの公式サイトを今すぐチェックしてみてください。
無料でお金の相談をする
国民健康保険料を安くする方法③「パートの方は免除・減免制度を活用」
国民健康保険料を安くする方法3つ目は、パートの方は免除・減免制度を活用することです。
国民健康保険料の免除・減免制度とは？
自己都合退職の場合は注意
国民健康保険料の免除・減免制度の手続きは？
家族の扶養に入ることも検討する
詳しく見ていきましょう。
国民健康保険料の免除や減免制度とは、国民健康保険制度において、特定の条件を満たす人々に対して、保険料の免除や割引を提供する制度のことです。
扶養家族の医療費控除
低所得者向け免除制度
高齢者向け免除制度
障害者向け免除制度
地域や年度によって異なる場合があるため、詳細は居住地の市町村役場や国民健康保険組合に問い合わせてください。
次のような場合も、申請により保険料を減免できる場合があります。
災害（天災、人為的災害）で家屋、事業所などに著しい被害を受けた場合
所得減少により生活が困窮した場合
刑事施設等に拘禁された場合
自己都合での退職は注意が必要です。
特別な事情（病気、災害、離婚、失業など）によって経済的困難が生じた場合、国民健康保険料の減免が考慮されることがあります。
しかし失業の中に、自己都合退職は含まれません。
退職・転職を考えている方は、国民健康保険料や住民税などの税金の支払いを考慮しておくことが大切です。
減免が認められない場合は、納税緩和制度を利用しましょう。
徴収猶予が認められると1年以内の納付が猶予され、さらに1年延長可能です。
また差し押さえを受けていたときは解除を申請でき、延滞金が減免されます。
支払えないからといって、そのままにしておくのは厳禁です。
市役所（区役所）の窓口に相談してくださいね。
国民健康保険料の免除・減免制度の手続きは？
国民健康保険料の免除・減免制度の手続きは、市役所（区役所）の窓口や郵送でも行えます。
国民健康保険料減免申請書は、市役所（区役所）のホームページからダウンロードできます。
減免理由よって、各種証明書類の写しも必要です。
被災→被災証明書
失業→雇用保険受給者証及び離職票などの退職日の確認できるもの
廃業→税務署あて廃業届の控
所得激減→給与明細などの所得（見込）額の確認できるもの
刑事施設収容→在所証明書等（収容又は拘禁期間を証明する書類）
収入が少なく、家族の中に健康保険の加入者がいる場合、被扶養者の認定基準を満たせば扶養に入って保険料負担をなくすことができます。
被扶養者となるには厳しい条件があるので、事前に確認しましょう。
健康保険法で定める家族の範囲であること
年間収入見込みが130万円未満（60歳以上または概ね障害年金受給要件に該当する程度の障がい者は180万円未満）の者で、被保険者の年間収入を上回らないもの。
被保険者はその家族を経済的に主として扶養している事実があること。（＝その家族の生活費のほとんどを主として負担していること。）
その家族の収入が月額108,334円未満（60歳以上または概ね障害年金受給要件に該当する程度の障がい者は月額150,000円未満）であること。
厚生年金保険や後期高齢者医療制度の適用を受けないこと。
引用元：NTT健康保険組合
資産運用や家計・老後資金についてのお悩みがあるなら、お金のプロであるFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのがおすすめです。
経験豊富なFPに相談すれば、ライフプランや収入、家族構成などを分析してもらい、最適なアドバイスをもらうことが可能です。
でも、FPに相談するにも自分で優秀なFPを探すのは大変ですよね。
そこでおすすめしたいのがマネーキャリアなどの無料FP相談窓口です。
無料FP相談窓口に相談すれば、あなたに合ったFPを無料で紹介してくれ、FP相談も完全無料で受けられます。
今なら、スマホ１台でオンライン相談も可能ですので、興味のある方はぜひ公式サイトをチェックしてみてください。
無料でお金の相談をする
国民健康保険料を安くする方法④「国保組合に加入する」
国民健康保険料を安くする方法4つ目は国保組合に加入することです。
国保組合（国民健康保険組合）は、特定の業種に従事する人たちで組織されている健康保険組合団体のこと。
国民健康保険は市区町村の地域によって加入します。
国民健康保険組合は業種や職種によって加入する点に違いがあるのです。
どちらも同じ国民健康保険法に基づいて運営されています。
国保・組合国保のどちらも世帯単位で加入しますが、家族には業種に関する要件がありません。
組合国保は所得が高くなるほど、国保より保険料が安くなる傾向にあります。
なぜなら所得に影響されない定額保険料を採用する組合国保が多いためです。
例えば、美容国保組合や文芸美術国民健康保険組合など。
加入要件を満たしているなら、組合国保への加入を検討してみましょう。
資産運用や家計・老後資金についてお悩みを抱えていませんか？
ファイナンシャルプランナー（FP）に相談すれば、あなたのライフスタイルや将来のビジョンに合わせて、資産運用や家計について最適なアドバイスをもらえます。
だけど、信頼できるFPを探すのは大変…
そんな時は「マネーキャリア」などの無料FP相談窓口を利用しましょう。
経験豊かなFPを無料でご紹介。
さらに、FPとの相談も0円！手軽にスマホからオンライン相談も予約できます。
以下のボタンから公式サイトをチェックして、お金の悩みを解消しましょう。
無料でお金の相談をする
国民健康保険料を安くする方法⑤「個人事業を法人化する」
国民健康保険料を安くする方法5つ目は、個人事業を法人化することです。
支払うべき社会保険料は役員報酬の金額に応じて決まります。
保険料は段階的に設定されているので、報酬額を上手に設定することで、国民健康保険料より保険料を抑えることも可能です。
国民健康保険料は扶養家族の人数分支払う必要がありますが、健康保険なら扶養の範囲内であれば保険料を支払わず親族も保険に加入することができます。
ただし法人化するには、株式会社で約250,000円、合同会社でも約110,000円の初期費用が必要になるでしょう。
個人事業主が法人化する目安は、次の通りです。
個人事業の所得が800万円を超えたとき
売上高が1,000万円を超えたとき
上記は一般的な目安で業種や条件によって異なります。
法人化して国民健康保険料が安くなっても、他の税金や経費が高くなることもあるのです。
法人化を検討する際は、税理士などの専門家に相談してくださいね。
法人化することが、国民健康保険料を安くする方法にならないこともあるので注意が必要です。
資産運用や家計・老後資金についてお悩みなら、専門家の力を借りてみませんか？
経験豊富なファイナンシャルプランナー(FP)が、あなたのライフスタイルやニーズを細かく分析し、最適な資産運用などを提案します。
しかし、信頼できるFPを探すのは簡単ではありません。
そこで、マネーキャリアなどの無料FP相談窓口がお手伝いします。
無料FP相談窓口なら厳選されたFPを無料で紹介してくれます。
さらに、FPとの相談も完全無料。
手軽にスマホからオンライン相談も可能です。
お金の不安解消のための第一歩、マネーキャリアの公式サイトを今すぐチェックしてみてください。
無料でお金の相談をする
国民健康保険料を安くする方法⑥「支払いでポイントを貯める」
国民健康保険料などの税金をクレジットカードで支払える自治体が増えています。
毎月、クレジットカードで支払っていけば、ポイントは確実に貯まっていきますよね。
貯まったポイントは、商品券と交換できるなどの特典があるので活用しましょう。
カードで納付する方法のひとつに、モバイルレジというアプリを使って納付する方法があります。
ただし使用できる自治体は限られているため、アプリをダウンロードする前に確認してください。
資産運用や家計・老後資金についてのお悩みがあるなら、お金のプロであるFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのがおすすめです。
経験豊富なFPに相談すれば、ライフプランや収入、家族構成などを分析してもらい、最適なアドバイスをもらうことが可能です。
でも、FPに相談するにも自分で優秀なFPを探すのは大変ですよね。
そこでおすすめしたいのがマネーキャリアなどの無料FP相談窓口です。
無料FP相談窓口に相談すれば、あなたに合ったFPを無料で紹介してくれ、FP相談も完全無料で受けられます。
今なら、スマホ１台でオンライン相談も可能ですので、興味のある方はぜひ公式サイトをチェックしてみてください。
無料でお金の相談をする
国民健康保険料の計算方法
国民健康保険の年間保険料は
医療給付費分
後期高齢者支援金分
介護納付金分（40歳～64歳の加入者のみ）
を合計した額です。
医療給付費分
所得割（被保険者の所得に応じて） 算定基礎額×9.18％
均等割（被保険者数に応じて） 被保険者数×33,730円
平等割（一世帯当たり） 33,698円
後期高齢者支援金分
所得割（被保険者の所得に応じて） 算定基礎額×2.97％
均等割（被保険者数に応じて） 被保険者数×10,584円
平等割（一世帯当たり） 10,574円
介護納付金分
所得割（被保険者の所得に応じて） 算定基礎額×2.61％
均等割（被保険者数に応じて） 被保険者数×19,552円
平等割（一世帯当たり） -
被保険者それぞれについて、地方税法に基づき算出される前年中の次の1～3の合計額から基礎控除を差し引いた額を世帯で合算した額です。
総所得金額（給与所得、事業所得、不動産所得、雑所得（公的年金含む）など）
山林所得金額
他の所得と区分して計算される所得の金額（分離課税の土地・建物等の譲渡所得、申告をした分離課税の株式等の譲渡所得など）
賦課限度額
保険料は、医療給付費分、後期高齢者支援金分と介護納付金分でそれぞれ世帯での年間上限額が定められています。
年間上限額
医療給付費分 650,000円
後期高齢者支援金分 200,000円
介護納付金分 170,000円
上記の試算は、大阪府池田市のホームページから引用しました。
ところで、国民健康保険料は自治体によって保険料が異なることはご存知でしょうか？
年収400万円で単身。介護保険料未加入の場合を例にします。
国民健康保険料が最も高い広島県広島市が636,735円ですが、国民健康保険料が最も安い静岡県富士市は291,720円です。
全国で最も高い市と最も安い市の差額は、314,015円にもなります。
引越しを検討する際には、国民健康保険料高い自治体ランキングを参考にしてくださいね。
資産運用や家計・老後資金についてお悩みを抱えていませんか？
ファイナンシャルプランナー（FP）に相談すれば、あなたのライフスタイルや将来のビジョンに合わせて、資産運用や家計について最適なアドバイスをもらえます。
だけど、信頼できるFPを探すのは大変…
そんな時は「マネーキャリア」などの無料FP相談窓口を利用しましょう。
経験豊かなFPを無料でご紹介。
さらに、FPとの相談も0円！手軽にスマホからオンライン相談も予約できます。
以下のボタンから公式サイトをチェックして、お金の悩みを解消しましょう。
無料でお金の相談をする
会社員が支払う社会保険料を節約する方法は？
社会保険料を節約する方法の話になると、4～6月の残業を抑えると答える方が少なくありません。
確かに、4～6月の残業を抑えて標準報酬月額を低くすると、社会保険料は安くなります。
しかし7月以降に大幅に給料が上がれば、社会保険料は変更されるのです。
4～6月の残業を極端に減らし、社会保険料を安くする方法はおすすめできません。
そもそも4～6月が多忙な業種であれば、残業を抑えるのは難しいでしょう。
以下の方法であれば、社会保険料を節約できます。
福利厚生の充実した会社に転職先を選ぶ
副業で個人事業主になる
社会保険料を節約するには、福利厚生の充実した会社を転職先に選ぶことです。
福利厚生が充実していると聞くと、以下を思い浮かべる方が多いのではないでしょうか？
住宅（家賃補助、社宅、寮）
財産形成（持ち株制度、財形貯蓄）
健康（人間ドック補助）
職場環境（在宅勤務制度、社員食堂）
休暇（リフレッシュ休暇・アニバーサリー休暇）
福利厚生には法定福利厚生と法定外福利厚生があり、上記の内容は法定外福利厚生です。
会社独自の魅力的な福利厚生を導入することができます。
一方、法的福利厚生は企業が必ず実施しなければならない社会保険料の負担です。
健康保険料は労使折半にするなど、法律で決められています。
実は、自社の健康保険組合を持つ大企業では、法律で決められた割合以上を負担して、従業員の社会保険料の負担を少なくしているところが多いのです。
5割負担のところをそれ以上負担してくれる会社を転職先に選べば、社会保険料を節約できますよね。
副業で個人事業主になって、社会保険料を安くする方法があります。
会社の社会保険のみ加入して、給料分に対してのみ社会保険料を支払うのです。
副業が事業所得や雑所得の場合、副業の収入分に対しての社会保険料は発生しません。
副業を認める会社が増えたこともあり、副業をする方は増えています。
しかし、パートやアルバイトのような給料になる副業は、条件によっては社会保険料の対象になり、ダブルで社会保険料を支払う場合があるので注意が必要です。
国民健康保険が未加入の場合は、未加入の期間が長いほどリスクは大きくなります。
国民健康保険が任意保険ではないからです。
ここでは、国民健康保険が未加入の場合はどうなるかを見ていきます。
国民健康保険は未加入でもバレない
国民健康保険は未加入だとデメリットしかない
国民健康保険は未加入でもバレることは少ないでしょう。
しかし、日本では国民健康保険法によって加入が義務付けられています。
退職後も健康保険として、下記の3つから選択しなければなりません。
国民健康保険
任意継続保険
家族の扶養
病気になってから国民健康保険に加入する場合、最大2年間さかのぼって、加入期間分を納めなければなりません。
とはいえ、他人の保険証で病院などを受診すると刑法により処罰を受けることとなります。
未加入の場合は、できるだけ早く加入手続きしましょう。
国民健康保険は未加入だとデメリットしかない
国民健康保険は未加入だとデメリットしかなく、安くする方法ではありません。
保険証の代わりに被保険者資格証明書を取得し、医療機関での受診は可能です。
受診後、役所へ申請すれば支払った医療費の一部は返金されます。
ただし未納分の国民健康保険料と延滞料が相殺されるので、マイナスになる可能性があるでしょう。
国民健康保険に加入していれば利用できる制度や給付が受けられません。
高額療養費制度
出産育児一時金
訪問看護療養費
葬祭費
支払い能力があるにも関わらず、長期にわたって国民健康保険料を納めなかった場合、財産を差し押さえることもあります。
「差押予告」「滞納処分」といった通知が届き、預金口座の凍結および給与が差し押さえる流れです。
国民健康保険料以外の固定費を下げる方法を考えましょう。
家計費には、食費や交際費などの変動費と以下のような固定費に分けられます。
住居費
水道光熱費
通信費 教育費
保険料
自動車維持費
サブスクリプション費
固定費は一度見直しをすると長期的に大きな節約効果が期待できるのです。
固定費を下げる具体的な方法としては、
住居費→住宅ローンの繰り上げ返済や借り換え、家賃の値下げ交渉
水道光熱費→電気・ガスの料金プランを見直す
通信費→格安SIMへの乗り換え、インターネット回線の料金プランを見直す
保険料→保険の見直し（貯金や公的保障でカバーできない部分を保険で備える）
自動車維持費→自動車保険の見直し、近場は自転車で移動する
サブスクリプション費→使用頻度の少ないものは解約する
家計簿アプリで支出を見える化すると、無駄遣いポイントがわかり、節約しやすくなるでしょう。
家計の黄金比率は固定費45％、流動費35％、貯蓄20％といわれています。
固定費を安くする方法は、日々のこまめなチェックです。
楽しい節約生活のコツをまとめた記事も、合わせてご覧ください。
まとめ：国民健康保険料を安くする方法・下げる方法は？裏ワザはある？
国民健康保険料を安くする方法をご紹介しました。
ご紹介した内容はすべて法的に有効な方法なので、条件が合えば実践してみてください。
国民健康保険料が少しでも安くなれば、長期的に大きな節約効果があります。
同じことが住居費や保険料などの固定費にも当てはまるので、日ごろから情報収集しておきましょう。
マネーキャリアには、節約など暮らしに役立つ情報をたくさん集めています。
ぜひ覗いてみてくださいね。
